Posojilo ali varčevanje za avto

Poigrali smo se s številkami in izračunali, kolikšna je razlika, če nov avtomobil kupite takoj ali če nanj počakate še pet let, ta čas pa se vozite s svojim starim jeklenim konjičkom in varčujete. Izhajali smo iz predpostavke, da imate štiri leta star avto, ki je vreden približno milijon tolarjev, kupiti pa želite novega in ste zanj pripravljeni odšteti dva milijona in pol. Torej manjka poldrugi milijon. Določili smo tudi, da iz mesečnega proračuna za odplačevanje posojila ali varčevanje lahko namenite 35 tisoč tolarjev.

Nov avto? Nujno!

Če je želja po novem avtomobilu tako močna, da nanj ne morete čakati, potem boste morali v banki zaprositi za posojilo manjkajočega zneska. Banka vam bo za petletno posojilo in omenjeni mesečni znesek izplačala nekaj več kot 1,8 milijona tolarjev. Ko boste kupili avto, bo ostalo še 300 tisočakov, ki jih lahko porabite za plačilo obveznega in kasko zavarovanja ter registracijo. V petih letih vas bo to posojilo skupaj s stroški odobritve, zavarovanjem in obrestmi stalo skoraj 2,16 milijona tolarjev (velja za eno od ugodnejših bank). Po petih letih, ko boste odplačali posojilo, bo vaš avtomobil vreden le milijon, z nekaj sreče pa morda sto ali dvesto tisoč več. In spet ste na začetku. Res, da ste se takoj vozili v novem avtu, vendar ste v petih letih izgubili dobra dva milijona tolarjev. Za nov avtomobil pa bo po razliko ponovno treba v banko. In tako lahko vse življenje odplačujete posojilo, samo zato, da se vsakih pet let vozite v novem avtu.

Dve muhi na en mah

 
Z malo potrpljenja in premišljeno izbiro varčevanja pa se lahko stvari odvijajo povsem drugače. Svoj avto lahko vozite še naslednjih pet let, ves ta čas pa 35 tisoč tolarjev, kolikor bi bil mesečni obrok posojila, vsak mesec naložite. Možnosti je več. Za nekoliko bolj drzne varčevalce smo naredili hipotetični izračun naložbe v vzajemni sklad, ki ima svoje naložbe pretežno v delnicah. Vedeti je treba, da sami nosite tveganje, da donosi sklada ne bodo takšni, kot so pričakovani. Vendar smo pri izračunu upoštevali osemodstotni povprečni letni donos, ki je, če lahko rečemo, realen. Po petih letih se bo na vašem računu, potem ko sta bila upoštevana davek od kapitalskega dobička po sedanji zakonodaji in davek od dividend, nabralo dobrih dva milijona 473 tisoč tolarjev.

Za nekoliko bolj previdne varčevalce je morda dobra odločitev dveletno vlaganje v vzajemni sklad, potem pa se sredstva v skladu plemenitijo še naslednja tri leta, v tem obdobju pa 35 tisočakov mesečno vplačujete za namensko varčevanje na banki (izbrali smo trenutno najugodnejšo banko) in privarčujete nekaj več kot dva milijona 458 tisoč. Tudi najbolj previdni varčevalci ne bodo dosti na slabšem, saj lahko v petih letih z namenskim varčevanjem samo v banki privarčujejo slaba dva milijona 335 tisoč tolarjev. Torej imate po petih letih svoj stari avto, ki je vreden približno 300 tisoč tolarjev, in privarčevana sredstva. Nov avto lahko kupite z gotovino, s preostankom pa plačate stroške ob nakupu avta. Če v naslednji petletki zgodbo ponovite, boste imeli avto vreden milijon tolarjev in nekaj manj kot 2,5 milijona privarčevanega denarja. Ko boste ponovno kupili nov avto, bo ostal dober milijon, ki ga lahko porabite za kaj drugega ali pa nalagate naprej. Končni rezultat: vsakih pet let nov avto in vedno več privarčevanega denarja.

Vir: Delo